Calculadora de Renda Fixa 2026: Simule CDB, LCI, LCA e Tesouro Direto e Veja Onde Seu Dinheiro Rende Mais
Renda fixa não é tudo igual. CDB, LCI, LCA, Tesouro Selic e Poupança têm regras, tributações e rentabilidades muito diferentes — e a escolha errada pode fazer seu dinheiro render menos do que poderia, ou até menos do que a inflação. Esta calculadora simula os principais investimentos de renda fixa com o Imposto de Renda já descontado, para você comparar o que realmente vai para o seu bolso.
Calculadora de Renda Fixa: Compare CDB, LCI, LCA, Tesouro e Poupança com Rentabilidade Líquida Real
Informe o valor inicial, o aporte mensal e o prazo. Escolha o tipo de investimento e veja o valor líquido estimado já com IR descontado, o total que você investiu e quanto veio dos juros. Troque o tipo de investimento para comparar as opções lado a lado antes de decidir.
Dados da Simulação
Como Usar a Calculadora de Renda Fixa
Veja a seguir o passo a passo para você usar a calculadora:
Informe o valor inicial
Digite quanto você tem disponível para investir agora. Se ainda não tem nada guardado, pode começar com zero e simular só com aportes mensais.
Defina o aporte mensal
Informe quanto você pretende investir por mês. Mesmo valores pequenos fazem diferença significativa no longo prazo — experimente variar esse número para ver o impacto.
Escolha o prazo
Defina em meses ou anos. O prazo afeta diretamente o Imposto de Renda em produtos tributados: quanto mais tempo, menor a alíquota — e maior o rendimento líquido.
Selecione o tipo de investimento
Escolha entre CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic, Poupança ou IPCA+. Troque entre as opções para comparar qual rende mais líquido no prazo que você definiu.
Leia o resultado líquido
O valor apresentado já considera o IR estimado. Esse é o número que importa — não o rendimento bruto. Compare sempre pelo valor líquido, não pela taxa anunciada.
O Que é Renda Fixa e Por Que "Fixo" Não Significa Sem Risco
Renda fixa é a categoria de investimentos em que as regras de remuneração são definidas no momento da aplicação. Você sabe de antemão se vai receber uma taxa prefixada, uma taxa pós-fixada atrelada ao CDI ou à Selic, ou uma taxa híbrida como IPCA mais um percentual fixo. Essa previsibilidade é o que diferencia a renda fixa da renda variável, onde o retorno depende do desempenho do mercado.
Mas "fixo" não significa ausência de risco. O risco de crédito existe — se o banco ou empresa emissora do título quebrar, você pode perder o dinheiro investido acima do limite garantido pelo FGC. O risco de mercado também existe em títulos prefixados: se você precisar resgatar antes do vencimento, o valor pode ser menor do que o esperado. E o risco de inflação é real em qualquer produto que renda abaixo do IPCA — seu saldo cresce nominalmente, mas seu poder de compra diminui.
CDB, LCI, LCA, Tesouro e Poupança: as Diferenças Que Definem Qual Vale Mais Para Você
O CDB é emitido por bancos e tem incidência de Imposto de Renda pela tabela regressiva — de 22,5% para resgates em até 6 meses a 15% para resgates acima de 2 anos. LCI e LCA são isentos de IR para pessoas físicas, o que os torna mais competitivos em prazos mais curtos apesar de geralmente oferecerem taxas brutas menores. O Tesouro Selic é emitido pelo governo federal, considerado o investimento de menor risco do país, e também tem IR regressivo.
A Poupança é isenta de IR mas tem rentabilidade limitada por lei — 70% da Selic quando a taxa básica está abaixo de 8,5% ao ano, ou 0,5% ao mês mais TR quando está acima. Na prática, a poupança perde para praticamente qualquer CDB que pague acima de 85% do CDI. O IPCA+ é uma opção para quem quer proteção contra inflação no longo prazo, mas exige atenção ao risco de mercado em resgates antecipados. Comparar sempre pelo valor líquido — após IR — é o único jeito de saber qual produto realmente entrega mais.
Como Funciona o Imposto de Renda na Renda Fixa e Como Minimizá-lo Legalmente
O IR na renda fixa segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota. Até 180 dias, a alíquota é de 22,5%. De 181 a 360 dias, 20%. De 361 a 720 dias, 17,5%. Acima de 720 dias, 15%. Isso significa que resgatar um CDB antes de 6 meses custa significativamente mais caro em imposto do que esperar passar de 2 anos.
A forma mais simples e legal de pagar menos IR é respeitar o prazo do investimento. Para quem tem objetivos de curto prazo — como reserva de emergência ou uma compra planejada para menos de 1 ano — LCI e LCA isentos de IR costumam ser mais eficientes do que CDBs tributados. Para objetivos de longo prazo, o Tesouro IPCA+ acima de 2 anos combina proteção contra inflação com a alíquota mínima de IR. A calculadora simula automaticamente o IR de acordo com o prazo escolhido.
O Que é o FGC e Até Onde Ele Protege Seu Dinheiro
O Fundo Garantidor de Créditos é uma entidade privada que garante o ressarcimento de investidores em caso de falência de instituições financeiras associadas. CDBs, LCIs e LCAs de bancos associados ao FGC têm garantia de até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, com limite global de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos.
Essa garantia é importante, mas tem limites que precisam ser compreendidos. O valor de R$ 250.000 inclui o principal mais os rendimentos acumulados — não apenas o que você investiu. Aplicações acima desse valor no mesmo banco ficam expostas ao risco de crédito da instituição. O Tesouro Direto não está sujeito ao FGC porque é garantido diretamente pelo Tesouro Nacional — considerado o emissor de menor risco do país. Para quem tem valores maiores para investir, diversificar entre diferentes instituições é uma estratégia prudente de gestão de risco.
Conclusão: Calculadora de Renda Fixa — Compare Sempre Pelo Líquido e Invista Com Clareza
A Calculadora de Renda Fixa existe para eliminar a confusão entre taxa bruta anunciada e o que você realmente recebe. Com o IR já descontado na simulação, você consegue comparar CDB, LCI, LCA, Tesouro e Poupança em condições justas — e tomar uma decisão baseada em números reais, não em promessas de rentabilidade que não consideram o imposto.
Use a ferramenta para simular diferentes prazos e tipos de investimento antes de aplicar. Lembre-se de que as taxas mudam com o tempo, especialmente as atreladas ao CDI e à Selic, e que a simulação trabalha com taxas fixas — o resultado real pode variar. Para montar uma carteira de renda fixa alinhada com seus objetivos e perfil de risco, a orientação de um assessor de investimentos certificado pela CVM faz diferença real.
Perguntas Frequentes Sobre Renda Fixa
CDB ou LCI/LCA: Qual Rende Mais?
Depende do prazo e das taxas oferecidas. LCI e LCA são isentos de IR, o que os torna mais eficientes em prazos curtos. Mas se um CDB oferecer uma taxa bruta significativamente maior, ele pode superar a LCI mesmo após o IR. A forma correta de comparar é sempre pelo rendimento líquido — o que a calculadora faz automaticamente. Simule os dois com o mesmo prazo e veja qual entrega mais no bolso.
Meu Dinheiro no CDB Está Seguro?
CDBs de bancos associados ao FGC têm garantia de até R$ 250.000 por CPF por instituição, incluindo rendimentos. Abaixo desse valor, o risco de perda em caso de falência do banco é praticamente nulo. Acima desse valor, o excedente fica exposto ao risco de crédito da instituição. Para valores maiores, diversificar entre diferentes bancos é a estratégia recomendada.
Vale a Pena Deixar Dinheiro na Poupança em 2026?
Na maioria dos casos, não. A poupança tem rentabilidade limitada por lei e perde para praticamente qualquer CDB que pague acima de 85% do CDI — e boa parte dos CDBs disponíveis hoje paga 100% do CDI ou mais. A única vantagem real da poupança é a liquidez imediata e a ausência de IR, mas LCIs e LCAs isentos com liquidez adequada costumam ser superiores para quem tem esse objetivo.
O Que é IPCA+ e Quando Faz Sentido Investir?
IPCA+ é um título que rende a inflação mais uma taxa fixa — por exemplo, IPCA + 6% ao ano. Ele garante que seu dinheiro vai crescer acima da inflação, preservando e aumentando seu poder de compra. Faz mais sentido para objetivos de longo prazo, como aposentadoria, porque no curto prazo o risco de mercado pode fazer o valor do título cair se você precisar vender antes do vencimento. Para quem vai manter até o vencimento, é um dos produtos mais sólidos disponíveis no Tesouro Direto.
Qual a Diferença Entre CDI e Selic?
Na prática, as duas taxas andam juntas e têm valores muito próximos. A Selic é a taxa básica de juros definida pelo Banco Central a cada 45 dias. O CDI é a taxa que os bancos usam para empréstimos entre si no curtíssimo prazo e acompanha a Selic de perto. A maioria dos CDBs e fundos DI expressa seu rendimento como percentual do CDI — então 100% do CDI significa que o produto rende aproximadamente o mesmo que a taxa básica de juros.
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